TAE
Tasa Anual Equivalente — el coste (o rendimiento) real anual de un producto financiero, incluyendo comisiones y frecuencia de pagos; la única cifra válida para comparar.
La TAE (Tasa Anual Equivalente) expresa el coste o rendimiento real anual de un producto financiero: al tipo de interés nominal (TIN) le suma el efecto de las comisiones y de la frecuencia de los pagos, todo en una sola cifra anual comparable.
Para qué sirve
Para comparar manzanas con manzanas. Un préstamo "al 5 % TIN" con comisión de apertura del 2 % y seguro obligatorio puede tener una TAE del 8 %: ese es su precio verdadero. La ley obliga a publicarla en préstamos, hipotecas y depósitos precisamente para que el marketing no pueda esconder el coste en la letra pequeña.
Las dos reglas prácticas
- Compara siempre TAE con TAE — nunca TIN con TAE, nunca cuotas mensuales.
- En productos de ahorro funciona al revés: la TAE te dice lo que de verdad ganarás en un año, con la capitalización incluida.
El matiz
La TAE estándar no incluye absolutamente todo (algunos gastos de terceros quedan fuera, y en hipotecas las vinculaciones opcionales la alteran según las contrates o no). Es la mejor cifra única disponible — no un sustituto de leer el contrato.
En la práctica
Andrés necesita 12.000 € para el elevador del taller y compara dos ofertas. El banco A anuncia "5,50 % TIN" en letras grandes; el B, "6,25 % TIN". Cualquiera diría que gana A — hasta que aparece la letra pequeña: A cobra 240 € de apertura y un seguro vinculado de 180 €/año. Traducido todo a TAE: A sale al 8,1 %; B, al 6,4 %. El "más barato" era el más caro — 400 € de diferencia en cinco años, escondidos a plena vista.
Este patrón se repite en todo el mercado: el TIN es el precio de escaparate y la TAE el precio de caja, y la distancia entre ambos es exactamente lo que el vendedor prefiere que no mires. Por eso las tres reglas del comprador de dinero: primera, exige la TAE (la ley obliga a publicarla); segunda, compara siempre TAE contra TAE en ofertas con las mismas condiciones; tercera, desconfía por sistema del anuncio que destaca la cuota mensual — la cuota se fabrica estirando el plazo, y solo la TAE y el total a pagar resisten el maquillaje.
En productos de ahorro funciona a tu favor: la TAE de un depósito te dice lo que ganarás de verdad en un año con la capitalización incluida — también ahí, la única cifra comparable.
Para profundizar
- La lección Deudas: las buenas, las malas y las que arruinan — la escala completa de deudas por TAE.
- La calculadora de cuota de préstamo — cuota, total a pagar e intereses de cualquier oferta.
- La lección Negociar la hipoteca — TAE contra TAE con la FEIN en la mano.
Relacionados: TIN, interés compuesto.