Deudas: las buenas, las malas y las que arruinan
La deuda no es un pecado ni una bendición: es una herramienta con precio. Bien usada, te adelanta años (una vivienda, un negocio, formación). Mal usada, trabaja contra ti cada noche mientras duermes. La diferencia se ve en dos preguntas: ¿qué compra esta deuda? y ¿a qué precio?
El precio de verdad: TAE, no TIN
- TIN (tipo de interés nominal): el interés "de escaparate".
- TAE: el coste real anual, con comisiones y la frecuencia de los pagos incluidas. Compara siempre con la TAE.
Un "préstamo al 5 % TIN" con comisión de apertura y seguros obligatorios puede irse al 8 % TAE. La ley obliga a publicarla: búscala en la letra pequeña, siempre está.
La escala de las deudas
| Deuda | TAE típica | Veredicto |
|---|---|---|
| Hipoteca | 2–4 % | Razonable: compra un activo y a buen precio |
| Préstamo coche | 6–9 % | Cuidado: compra algo que pierde valor cada año |
| Préstamo personal | 7–12 % | Solo para necesidades reales, nunca caprichos |
| Financiar el móvil "sin intereses" | 0 %… ¿seguro? | Mira comisiones y seguros: el 0 % real existe, pero escasea |
| Tarjeta de crédito (pago aplazado) | 18–24 % | Mala casi siempre |
| Revolving | 20–25 % | La trampa perfecta: huye |
La trampa revolving, explicada en 30 segundos
Una tarjeta revolving te deja pagar "cómodamente" 50 € al mes de una deuda de 2.000 € al 22 % TAE. ¿El truco? Con esa cuota, casi todo lo que pagas son intereses y la deuda apenas baja: tardarás años y habrás pagado cerca del doble. La "comodidad" de la cuota pequeña es exactamente lo que te hunde. Si tienes una: amortiza lo máximo posible, ya.
Regla de decisión antes de endeudarte
- ¿Lo que compro vale más que lo que costará la deuda? Una formación que sube tu sueldo, sí. Unas vacaciones, no.
- ¿Sobreviviría a un bache pagando esta cuota? Si la respuesta exige que no pase absolutamente nada malo en 5 años, es no.
- ¿La TAE es menor que lo que razonablemente ganaría ese dinero invertido? Si debes al 20 %, amortizar es tu mejor inversión posible, garantizada y sin riesgo.
Si ya estás endeudado hasta las cejas
Método avalancha: lista tus deudas por TAE, paga el mínimo de todas y todo el extra a la más cara. Cuando muera, siguiente. Es matemáticamente óptimo. (Si necesitas victorias rápidas para no abandonar, empieza por la más pequeña — método bola de nieve: menos óptimo, más llevadero. El mejor método es el que termines.)
Ideas clave
- Compara deudas por TAE, nunca por TIN ni por cuota mensual.
- Deuda buena compra activos o capacidad de generar ingresos; deuda mala compra consumo que pierde valor.
- Amortizar deuda cara es la única inversión con rentabilidad alta garantizada.
Ponte a prueba
Comprueba que te llevas lo importante de esta lección. Sin nota, sin registro: es solo para ti.