TIN
Tipo de Interés Nominal — el interés "de escaparate" de un producto financiero, sin comisiones ni gastos; útil para calcular cuotas, engañoso para comparar.
El TIN (Tipo de Interés Nominal) es el porcentaje de interés pactado de un préstamo o depósito, sin incluir comisiones, gastos ni el efecto de la frecuencia de los pagos. Es el tipo con el que se calculan las cuotas — y el que aparece en grande en la publicidad, porque siempre es más bajo que la TAE.
TIN vs TAE, en un ejemplo
Préstamo de 10.000 € "al 5 % TIN" con 200 € de comisión de apertura y un seguro vinculado: el TIN sigue siendo 5 %, pero pagarás el equivalente a un 7-8 % anual. Esa cifra completa es la TAE.
- El TIN sirve para calcular la cuota (es el que entra en la fórmula del préstamo francés).
- La TAE sirve para comparar ofertas y saber el coste real.
La regla
Cuando un anuncio destaque el TIN, busca la TAE en la letra pequeña: la diferencia entre ambos es, literalmente, lo que intentan que no mires.
En la práctica
El caso más ilustrativo del TIN es el famoso "financiación al 0 %" del concesionario o la tienda de electrónica. TIN del 0 %: técnicamente cierto. Ahora suma la comisión de apertura del 3 %, el seguro "incluido" y la permanencia — y la TAE real ronda el 7-9 %. Nadie mintió: el TIN era cero. Simplemente, el TIN no mide el coste; mide una de sus piezas.
La utilidad legítima del TIN es otra: es el tipo con el que se calculan las cuotas. Cuando metes una hipoteca en la calculadora, el número que introduces es el TIN — de ahí sale la mensualidad del sistema francés. En una hipoteca variable, el TIN es directamente euríbor + diferencial, y se recalcula en cada revisión.
La pareja de reglas que evita todos los sustos: cuota y calendario se calculan con el TIN; las ofertas se comparan con la TAE. Quien compara TINes está comparando escaparates; quien compara TAEs está comparando facturas. Y cuando un anuncio grita el TIN y esconde la TAE en el asterisco, ya te ha dicho — sin querer — cuál de las dos cifras te conviene mirar.
Para profundizar
- La lección Financiar el coche sin trampas — el "descuento por financiar" y la cuota globo, diseccionados.
- La calculadora de cuota — del TIN a la mensualidad y al total.
- La ficha del BNPL — los "sin intereses" modernos, auditados.