Calculadora de cuota de préstamo e hipoteca
Calcula la cuota mensual de un préstamo o hipoteca por el sistema francés, el total a devolver y cuánto pagarás en intereses.
La fórmula de la cuota
La cuota mensual de un préstamo por el sistema francés se calcula así:
Cuota = Capital × i / (1 − (1 + i)^−n)
donde i es el tipo de interés mensual (TIN anual ÷ 12) y n el número total de mensualidades.
Lo que la cuota no te cuenta
- El total de intereses. Una hipoteca de 180.000 € al 3 % a 25 años cuesta unos 76.000 € en intereses. Alargar el plazo baja la cuota, pero encarece el préstamo total: compara siempre las dos cifras.
- El coste de oportunidad. Amortizar anticipadamente un préstamo al 6 % equivale a una inversión sin riesgo al 6 %. Amortizar uno al 1,5 % pudiendo invertir a largo plazo suele ser peor negocio.
- Tu ratio de esfuerzo. La cuota no debería superar el 30-35 % de tus ingresos netos; por encima, cualquier imprevisto tensiona todo tu presupuesto.
Para entender la deuda como herramienta — y no como trampa — repasa la lección de el balance: el mismo razonamiento sobre apalancamiento vale para las finanzas personales.
Preguntas frecuentes
¿Qué es el sistema de amortización francés?
El habitual en España: cuota fija todos los meses. Al principio la cuota es sobre todo intereses; con el tiempo, cada vez más capital. Por eso amortizar pronto ahorra más intereses.
¿TIN o TAE?
La calculadora usa el TIN (tipo nominal). La TAE incluye además comisiones y gastos, por lo que es mejor para comparar ofertas entre bancos, pero la cuota se calcula con el TIN.
¿Vale para hipotecas variables?
Sí, como foto del momento: introduce euríbor + diferencial como tipo. Recuerda que en una variable la cuota se recalcula en cada revisión.