Los cálculos que debes dominar (solo hay cinco)

Buenas noticias: las finanzas personales no exigen matemáticas de instituto avanzado. Con cinco cálculos — y una calculadora de móvil — puedes evaluar el 95 % de las decisiones de dinero que te cruzarás en la vida. Aquí están, con sus trampas incluidas.

1. Porcentajes, con sus dos trampas

Un porcentaje es "de cada 100". Fácil. Las trampas:

• Subir y bajar no es simétrico. Si algo cae un 50 % y luego sube un 50 %, no vuelve al origen: 100 → 50 → 75. Para recuperar una caída del 50 % hace falta subir un 100 %. Grábatelo para cuando inviertas.
• Porcentaje ¿de qué? "20 % de descuento sobre el precio recomendado" no es lo mismo que sobre el precio de ayer. Pregunta siempre cuál es la base.

2. Interés simple: el alquiler del dinero

Prestas 1.000 € al 5 % anual: cada año te dan 50 €. Lineal, aburrido, fácil.

Interés = capital × tipo × tiempo

Es como funcionan los intereses de una letra del Tesoro o un depósito que cobras cada año.

3. Interés compuesto: la bola de nieve

Si en vez de cobrar los 50 € los reinviertes, el año siguiente ganas interés también sobre ellos. La fórmula:

Capital final = capital × (1 + tipo)^años

A 10 años la diferencia parece poca; a 30, el compuesto casi triplica al simple. El exponente es la magia — y funciona igual de fuerte en tu contra con las deudas. Juega con los números en la calculadora de interés compuesto.

4. La regla del 72: el atajo mental

¿Años para duplicar tu dinero? 72 ÷ rentabilidad anual. Al 6 %, doce años; al 8 %, nueve. Sirve para detectar milagros: quien promete "duplicar en 2 años" está prometiendo un 36 % anual — más que nadie de forma sostenida en la historia. También funciona al revés: con inflación al 3 %, tu efectivo pierde la mitad de su valor en 24 años. Calculadora aquí.

5. La cuota de un préstamo (o: por qué la cuota engaña)

No necesitas memorizar la fórmula francesa — para eso está la calculadora de cuota — pero sí entender su lección: la cuota mensual es la peor cifra para juzgar un préstamo. Alargando el plazo, cualquier deuda parece "asumible": 200 € al mes durante 30 años suenan mejor que 400 € durante 12, pero pagas muchísimos más intereses. Los vendedores lo saben, y por eso siempre te hablan de la cuota. Tú pregunta el total.

El sexto cálculo (de regalo): tu hora de vida

Ya lo usaste en la primera lección: precio ÷ tu sueldo neto por hora = coste real en tiempo de vida. Es el conversor universal entre "dinero" y "vida", y la mejor vacuna contra el consumo automático.

Ideas clave

• Recuperar una caída del 50 % exige subir un 100 %: los porcentajes no son simétricos.
• El interés compuesto necesita tiempo para despegar; dáselo.
• La regla del 72 detecta milagros; el total pagado desenmascara cuotas.