Cuánta casa te puedes permitir (el número antes que el flechazo)

El error número uno al comprar casa no es elegir mal la hipoteca: es enamorarse de un piso que no te puedes permitir y luego retorcer los números hasta que "salgan". El orden correcto es el contrario: primero el número, después las visitas. Este es el cálculo.

Los dos límites (y manda el más bajo)

1. El límite de la cuota. La cuota no debería superar el 30-35 % de tus ingresos netos mensuales — contando solo ingresos estables, no bonus ni horas extra. Con 2.400 € netos entre dos, techo de cuota: unos 800 €. Y un matiz que el banco no te aplicará pero tú sí deberías: haz la cuenta con la cuota que resultaría si los tipos subieran 2 puntos, no con la de hoy.

2. El límite del ahorro previo. Necesitas en efectivo:

• 20 % de entrada (el banco financia normalmente hasta el 80 % del valor menor entre compra y tasación).
• 10-12 % de gastos e impuestos (los veremos en detalle en la lección 4).
• Y tu fondo de emergencia intacto: comprar casa vaciándote hasta el último euro es entrar en tu mayor deuda justo cuando peor capeas un imprevisto.

Para un piso de 200.000 €: unos 60.000-64.000 € ahorrados, más tu colchón. Este límite suele morder antes que el de la cuota.

Del límite de cuota al precio máximo

Regla rápida con tipos al 3 % a 25-30 años: cada 100.000 € de hipoteca cuestan unos 420-475 € de cuota. Con techo de cuota de 800 €, tu hipoteca máxima ronda los 170-190.000 €; súmale tu entrada y ya tienes tu precio máximo de búsqueda. Afínalo con la calculadora de cuota.

"Es que el banco me da más"

Claro que te da más: el banco evalúa si él cobrará, no si tú vivirás bien. Su límite legal-prudencial (35-40 % de esfuerzo) está pensado para su riesgo, no para tus vacaciones, tus hijos futuros o tu cambio de trabajo soñado. Comprar al máximo que te presten significa vivir 25 años sin margen: cualquier revisión del euríbor, avería o hijo te deja sin aire. La casa correcta deja hueco para la vida.

El piso también tiene gastos de mantenimiento

La cuota no es el único coste recurrente: comunidad (50-150 €/mes), IBI (300-800 €/año), seguro de hogar, derramas, averías. Presupuesta un 1 % del valor del piso al año en mantenimiento y no te pillará de nuevas. Si la cuota máxima te salía justa, este apartado la baja.

Ideas clave

• Dos límites: cuota ≤ 30-35 % de ingresos netos (con tipos estresados) y ahorro previo de ~30 % del precio + colchón intacto.
• Cada 100.000 € de hipoteca ≈ 420-475 €/mes al 3 %. De ahí sale tu precio máximo.
• El máximo que te da el banco es SU límite de riesgo, no tu presupuesto. Compra por debajo.