El plan de ahorro por edades
La lección anterior te dio tu número; esta lo convierte en una cuota mensual. Y trae la mejor noticia del curso: si tu hijo es pequeño, tienes el activo más valioso del mercado — 15 años de interés compuesto — gratis. La factura educativa es de las pocas de la vida con fecha conocida con década y media de antelación: eso la convierte en el problema financiero más planificable que existe. Veamos cómo se usa esa ventaja, y qué hacer cuando ya no la tienes entera.
La tabla del precio de esperar (edición estudios)
Objetivo de Marta y Jorge: 60.000 € cuando el niño cumpla 18. La cuota mensual necesaria según la edad a la que empiecen, invirtiendo con una rentabilidad media del 6 % anual:
| Empiezan con el niño de… | Años de margen | Cuota mensual | Total aportado | El compuesto pone |
|---|---|---|---|---|
| 0 años | 18 | ~155 € | 33.500 € | 26.500 € |
| 3 años (su caso) | 15 | ~205 € | 37.000 € | 23.000 € |
| 8 años | 10 | ~365 € | 43.800 € | 16.200 € |
| 12 años | 6 | ~695 € | 50.000 € | 10.000 € |
| 15 años | 3 | ~1.520 € | 54.700 € | 5.300 € |
La misma aritmética de la jubilación, con calendario escolar: cada tramo de espera duplica la cuota. Empezando en la guardería, el mercado paga un tercio de la carrera; empezando en el instituto, la pagas casi entera tú — y de golpe. Marta y Jorge lo tienen a tiro: 205 €/mes, menos de lo que costaba la guardería que acaban de terminar de pagar — la regla de redirigir gastos que desaparecen, en su aplicación estrella.
Por qué invertido y no en la hucha
La objeción instintiva: "es el dinero de los estudios del niño, nada de riesgos". Mira lo que dice el instinto a 15 años vista:
| 205 €/mes durante 15 años en… | Resultado | En poder de compra (inflación 2,5 %) |
|---|---|---|
| Cuenta corriente al 0 % | 36.900 € | ~25.600 € |
| Cuenta remunerada al 1,5 % | 41.100 € | ~28.400 € |
| Cartera indexada al 6 % | ~59.700 € | ~41.300 € |
La hucha "sin riesgo" pierde un tercio del objetivo frente a la inversión — y ya sabes que la inflación no perdona ni el dinero de los niños. A 15 años, el riesgo real es la prudencia mal entendida. Ahora bien: esa frase tiene fecha de caducidad, y ahí entra la pieza clave del plan.
La senda que se apaga sola (el glide path educativo)
El dinero de los estudios tiene una particularidad que la jubilación no tiene: la fecha es exacta y el gasto, inaplazable — la matrícula del primer curso no espera a que la bolsa se recupere. La solución es la senda descendente de riesgo:
- 0-12 años del niño (horizonte >6 años): mayoría en cartera indexada global — hay tiempo de sobra para ver pasar una crisis entera.
- 13-15 años: transición gradual — cada año, un 15-20 % del monto pasa de bolsa a renta fija corta y remuneradas. Sin dramatismo ni timing: por calendario.
- 16-18 años: el dinero del primer y segundo curso, ya íntegro en liquidez segura; el de cursos posteriores puede esperar algo más invertido.
El principio, en una frase: el dinero de la matrícula de septiembre no puede estar en bolsa el marzo anterior. Es la regla de los 5 años aplicada curso a curso — y el error de saltársela tiene nombre y fecha: los padres que llegaron a 2008 o a marzo de 2020 con la carrera entera en bolsa y la selectividad a la vuelta de la esquina.
La regla de oro que nadie quiere oír
Y aquí, la advertencia más importante del curso, dicha con el cariño de quien la ha visto incumplirse: los estudios de los hijos se financian después de tu colchón y sin canibalizar tu jubilación. El orden no es egoísmo, es aritmética con compasión: para la universidad existen becas, préstamos y trabajos a tiempo parcial; para tu vejez no hay beca — y los padres que se vaciaron por la matrícula acaban, veinte años después, siendo la carga financiera de los hijos a los que quisieron liberar. El mejor regalo educativo a largo plazo es una carrera pagada y unos padres solventes. Si el presupuesto no da para ambos objetivos completos, se ajusta el escenario educativo (pública, en casa, con beca) — no el plan de jubilación.
El error que verás en tu entorno
Empezar con entusiasmo… en un producto equivocado que un comercial llamó "plan de ahorro infantil". La cuota mensual acaba en un seguro de ahorro con comisiones de tres capas que rinde menos que la inflación. El vehículo importa tanto como la constancia — y es exactamente el tema de la próxima lección.
Hazlo hoy (10 minutos)
- Cruza tu número (lección 1) con la edad de cada hijo en la tabla: esa es tu cuota. Si tienes varios hijos, suma cuotas — y descubre por qué se empieza con el primero.
- Comprueba el orden: ¿colchón completo? ¿Jubilación en marcha? Si falta base, la cuota educativa empieza más pequeña, no la base.
- Programa la transferencia automática de la cuota — aunque empiece siendo la mitad de la objetivo. En este plan, el mes que empiezas vale más que la cifra con la que empiezas.
Ideas clave
- Cada tramo de espera duplica la cuota: 155 €/mes desde la cuna, 695 desde los 12 — el compuesto paga un tercio de la carrera si le das 15 años.
- Invertido, no en la hucha: a 15 años, la "prudencia" de la cuenta pierde un tercio del objetivo contra la inflación.
- Senda que se apaga sola: bolsa de 0 a 12, transición 13-15, liquidez el dinero de cada curso 2 años antes de usarlo.
- Regla de oro: después del colchón y SIN canibalizar tu jubilación — para la carrera hay becas; para tu vejez no.
Ponte a prueba
Comprueba que te llevas lo importante de esta lección. Sin nota, sin registro: es solo para ti.